Geld uit extra hypotheek, PL of spaarsaldo?
Wie niet helemaal tevreden is met de eigen woning kan twee dingen doen: verhuizen of verbouwen. Nu is het met de huidige huizenmarkt waarschijnlijk geen enkel probleem om een huis te verkopen – het vinden van een vervangende woning kan wel flink tegenvallen. Het aanbod op de woningmarkt is klein en wat er te koop komt is binnen no-time verkocht, tegen exorbitante prijzen.
Verbouwen als alternatief voor verhuizen
Een logisch alternatief is dus de huidige woning aan te passen aan de wensen: een verbouwing. Ook dat gaat niet zonder slag of stoot: alle bedrijven die zich bezighouden met bouwactiviteiten zitten stampvol werk en allerlei materialen zijn lastig te krijgen. Toch is dat – met het nodige geduld – eenvoudiger te realiseren dan de aankoop van een ander huis.
Keuzes bij financieren verbouwing
Zo’n verbouwing kost geld, dat staat vast. De volgende vraag is: waar haal je dat geld vandaan? In de basis zijn er twee opties: eigen geld gebruiken of geld lenen. Dat lenen kan dan – als het bij een financiële instelling is – via een hypotheek of een persoonlijke lening.
Eigen geld gebruiken
Staat een ruim bedrag op de spaarrekening, meer dan nodig is voor vastgestelde spaardoelen en de noodzakelijke buffer? Dan ligt het voor de hand om de verbouwing uit eigen zak te betalen. De rente op spaarrekeningen is bedroevend laag – het opnemen van spaargeld levert daardoor slechts een klein bedrag aan misgelopen rente op.
Hypotheek verhogen
Kan of wil de verbouwer geen spaargeld inzetten? Dan gaat de volgende logische gedachte naar de hypotheek. Door die te verhogen komt er geld vrij om te gebruiken voor de verbouwing. Dat kan met een verhoging van de hypotheek bij de huidige bank of met oversluiten naar een andere bank. Het verschil zit in de kosten en de rompslomp – wat het beste uitpakt is per situatie verschillend.
Bizar lage hypotheekrente – al dan niet aftrekbaar
Het extra hypotheekbedrag zorgt voor een hogere maandlast. Die maandlast kan alleen rente zijn. De hypotheekrente is bizar laag op het moment, de maandbetaling stelt dan weinig voor. Bij een aflossingsvrije lening is die hypotheekrente echter niet fiscaal aftrekbaar. Om gebruik te maken van de belastingaftrek is het nodig dat er afgelost wordt met een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Dan zit er elke maand een bedrag aan aflossing in de maandlast.
Persoonlijke lening afsluiten
Minder voor de hand liggend is de keuze voor een persoonlijke lening (PL) om een verbouwing te financieren. Het is logisch dat de hypotheek eerder in beeld komt, toch kan een PL ook interessant zijn.
Geen kosten – hogere rente
Het afsluiten van zo’n lening gaat veel eenvoudiger en zonder kosten… dat is een flink voordeel. De rente op een persoonlijke lening is duidelijk hoger dan de hypotheekrente, daar is geen twijfel over
Bijpassende informatie en advies